Ипотека. Плюсы и минусы

На тему ипотеки у людей возникает очень много вопросов и страхов. На данный момент многие пока очень слабо ориентируются в том, где, какие условия, под какие проценты, в каком порядке и вообще как брать ипотеку, нужна ли она им вообще.

Сейчас идет очень много рекламы со стороны банков, изображающей как правило красивую девушку, протягивающую вам ключи от новенькой квартиры, или счастливую молодую семью в новом доме, все веселы и прекрасны.
Примерно так:

Впечатлившись прекрасными видениями своего будущего, люди начинают интересоваться этим вопросом и почти сразу наталкиваются на жутковатые рассказы знакомых о том, какая это кабала и что с ипотекой жизнь практически заканчивается.
Где-то так:

Где правда? И как поступать, когда квартирный вопрос решать все-таки нужно?
Давайте разбираться без крайностей.

Что значит “ипотека”?

Первоначально в Афинах в случае, если должник не мог выплатить свой долг, ему грозило рабство. Солон предложил перевести личную ответственность в имущественную. Для этого на границе земли должника ставили столб с надписью о том, что эта земля обеспечивает долг на определенную сумму. На таком столбе (получившем название hypotetheca – подставка, подпорка) отмечались все поступающие долги собственника земли.
С течением времени слово «ипотека» стало употребляться для обозначения залога: при невозврате в установленный срок суммы кредитор может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от продажи заложенного имущества.
Сейчас условия ипотеки похожи на сценарий, намеченный еще в Древней Греции. Мы можем взять ипотеку, оставив кредитору – т.е. банку в залог ту квартиру (или другое недвижимое имущество), которую мы приобрели. Пока не выплатим всю сумму долга, эту квартиру (дом, участок и пр.) мы не можем продать или обменять, но можем пользоваться этой собственностью.

В чем плюсы ипотеки?

• Главный плюс – возможность жить в приобретаемой квартире или доме, не дожидаясь того момента, когда вы сможете накопить полную сумму, необходимую для покупки жилья.
• Ипотечный кредит можно получить на длительный срок - до 50 лет и под сравнительно низкий процент. Часто ежемесячный платеж за кредит сопоставим с платой за арендуемое жилье, с той разницей, что вы платите за свое жилье, а не за чужое.
• Приобретенное жилье сразу становится собственностью (с обременением) заемщика. В квартире можно зарегистрировать себя и членов своей семьи.
• Безопасность заемщика обеспечивается дополнительной проверкой документов на приобретаемое жилье со стороны банка, а также необходимым страхованием жилья.
• Банк не может по своему произволу изъять жилье у заемщика, только по решению суда в случае невыполнения кредитного договора.
• У большинства банков предусмотрена возможность досрочного погашения кредита и таким образом при благоприятных условиях можно сократить выплаты по ипотеке.
• Во многих регионах существуют так называемая социальная ипотека – граждане определенных категорий могут приобрести жилье по льготной цене.
• Существуют также налоговые льготы – в течение времени, которое вы платите ипотеку, государство возвращает вам подоходный налог

В чем минусы ипотеки?

• Главный минус – вы платите гораздо больше стоимости приобретаемого жилья. Иногда переплата может достигать 100% и более.
• Другой существенный минус является продолжением плюса ипотеки – длительный период кредитования. В нашей нестабильной жизни довольно трудно предсказать свою жизнь и состоятельность на десятилетия вперед. Поэтому всегда остается риск того, что по тем или иным причинам заемщик может в какой-то момент не смочь выплачивать кредит и попасть на штрафы.
• Большинство банков рассматривают в качестве подтверждения платежеспособности клиента только “белую” зарплату. А не секрет, что в нашей стране большинство людей получают “серую”. Подтверждение дохода в этом случае становится проблематичным.
• Часто банки хотят видеть поручителей, что также часто бывает проблемой для заемщиков.
• Многие банки требуют ежегодное страхование жизни заемщика, что также становится дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика.

Что нужно делать в первую очередь?

В первую очередь нужно обратиться к риэлтору, а не в банк. Агент по недвижимости сможет сориентировать вас по цене объекта недвижимости, который вам нужен. Если у вас в собственности есть какая-то недвижимость, риэлтор подскажет, можно ли и в каком порядке использовать ее в предстоящей сделке. Таким образом вам будет проще решить вопрос о размере кредита.

Грамотный риэлтор всегда в курсе последних тенденций работы разных банков и всегда подскажет, куда лучше обратиться, на что обратить внимание при обращении в банк, какие вопросы задавать и т.д. В последнее время около 70% сделок, которые я провожу, проходят с привлечением ипотечных средств.

Естественно, у меня (как и у других риэлторов) накапливается свой опыт общения с банками, многие подводные камни я легко обхожу, не задумываясь. Но этот опыт приобретался не очень легко в моих первых подобных сделках. Невозможно быть специалистом во всем и нет смысла набивать свои собственные “шишки” и совершать свои собственные ошибки, особенно в таком важном деле, как жилье.

Советуют также оценивать свои будущие доходы по минимуму, а расходы наоборот – по максимуму. В любом случае нужно понимать, что это ответственное решение и необходимо просчитать, насколько это возможно все свои риски и выгоды.

В других статьях можно прочесть о том,
Как взять ипотеку в Петербурге, в каком банке лучшие условия.

Какие документы нужны для оформления ипотеки, какие этапы должен пройти ипотечный заемщик.

Как взять ипотеку на комнату в Петербурге.